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      薦讀丨林鈞躍:重新認識“信用科技”
      發(fā)布時(shí)間:2024-05-11 00:00:00    訪(fǎng)問(wèn)量:83    來(lái)源:源點(diǎn)credit

      信用科技是推動(dòng)信用經(jīng)濟和數字經(jīng)濟發(fā)展的新動(dòng)力。金融信控界、信控服務(wù)業(yè)和信用理論界三個(gè)領(lǐng)域的專(zhuān)家學(xué)者對信用科技應包含的技術(shù)門(mén)類(lèi)和技術(shù)邊界存在著(zhù)不同的認識,在技術(shù)門(mén)類(lèi)方面三個(gè)領(lǐng)域之間存在著(zhù)后者包含前者的關(guān)系。



      信用科技方法具有自然科學(xué)屬性,卻應用于市場(chǎng)經(jīng)濟和社會(huì )治理領(lǐng)域。其中的非接觸式信用科技方法適用于解決經(jīng)濟社會(huì )的信用風(fēng)險控制問(wèn)題,在該領(lǐng)域我國的技術(shù)水平或能跟得上國際第一梯隊;而接觸式信用科技方法適用于對個(gè)人失信行為的預防和矯正,在該研究領(lǐng)域我國尚處于空白狀況。鑒于目前信用科技在我國尚處于初級發(fā)展階段,以國家實(shí)驗室形式整合資源和推動(dòng)技術(shù)進(jìn)步應是可取之策。


      近年來(lái),“信用科技”愈發(fā)成為我國金融和信控領(lǐng)域的一個(gè)熱門(mén)話(huà)題,圍繞該主題的研討會(huì )和出版物越來(lái)越多。但是,時(shí)至今日,對于“什么是信用科技?”“哪些種類(lèi)的技術(shù)屬于信用科技?”這類(lèi)最基本的問(wèn)題,卻一直沒(méi)有形成學(xué)理意義上的共識。一方面我國在信用/信控領(lǐng)域理論研究和技術(shù)開(kāi)發(fā)比較興盛,另一方面在覆蓋面上卻缺乏完整性。因此,信用/信控業(yè)界和學(xué)界有必要就信用科技問(wèn)題展開(kāi)深入的討論。


      一、金融信控界的觀(guān)點(diǎn)


      “信用科技”指的是什么?哪些技術(shù)方法或工具可納入其框架?現今雖無(wú)定論,但毫無(wú)疑問(wèn)的是,金融科技(FinTech)界信控專(zhuān)家們的觀(guān)點(diǎn)是最為流行的,而且能得到國際金融科技界的呼應。金融科技始于西方,至于為什么十幾年前會(huì )出現金融科技的提法,英國專(zhuān)家克里斯·斯金納(Chris Skinner)的看法是“價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)會(huì )代替舊世界里處理實(shí)體貨幣的實(shí)體銀行,(使得金融科技)成為數字金融中新出現的一個(gè)市場(chǎng)”。


      不少金融界人士認為,信用科技是金融科技的組成部分,信用科技源于金融科技,信用科技的提法是由金融信控界提出的。例如,在中國人民銀行科技司的支持下,北京大學(xué)金融智能研究中心的學(xué)者們組織了一個(gè)“金融科技理論與應用研究小組”,于2021年3月出版了一冊名為《金融科技知識圖譜》的“金融科技百科全書(shū)”,該書(shū)目錄中第三章的標題就是“信用科技”,該項下共有21個(gè)條目。通過(guò)總結近年來(lái)金融信控界對信用科技的看法,我們可將其對“信用科技”框架的認知描述如下(見(jiàn)圖1)。

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      很明顯,在圖1中列舉的各種技術(shù)方法,都是可用于防控金融工具信用風(fēng)險的,或用于金融工具的信用價(jià)值度量和定價(jià),是對金融科技包含的各種信控技術(shù)進(jìn)行聚類(lèi),以凸顯出金融信控技術(shù)的特殊性,對于金融創(chuàng )新意義重大。當然,從金融科技發(fā)展歷程角度看,之所以有必要以“信用”的名義作出如此區分,互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是主因。除此之外,還需要提及的是區塊鏈技術(shù),這種技術(shù)能維護被輸入鏈中的原始記錄的真實(shí)可靠性,其“信用”特征突出,或也應該被納入信用科技框架。


      二、信控服務(wù)業(yè)的觀(guān)點(diǎn)


      對于信用科技框架內應該包含什么樣的技術(shù)和工具,信控服務(wù)業(yè)考慮更為廣泛,特別是其中的征信、信用評級和誠信評價(jià)等行業(yè)分支。該行業(yè)的服務(wù)業(yè)者認為,應該將一些非金融的信控技術(shù)和工具納入信用科技框架,其觀(guān)點(diǎn)如圖2所描述。

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      信控服務(wù)業(yè)者之所以認為“誠信評價(jià)類(lèi)”和“信用風(fēng)險指數類(lèi)”的技術(shù)方法和指數工具可以納入信用科技框架,是因這兩類(lèi)技術(shù)已廣泛應用于企業(yè)信用風(fēng)險度量和控制,很深入地涉足非銀金融信控服務(wù)。


      例如在普惠金融的小微信貸領(lǐng)域,特別是其中的誠信評價(jià)業(yè)。雖說(shuō)企業(yè)誠信評價(jià)方法隸屬于管理科學(xué),卻也都是數學(xué)方法。管理科學(xué)專(zhuān)家杜棟認為:“管理科學(xué)與工程自其誕生就呈現出學(xué)科交叉與知識融合的特征,如現代數學(xué)的發(fā)展為研究復雜性管理問(wèn)題提供了方法與理論基礎”。


      企業(yè)誠信評價(jià)方法和風(fēng)險指數技術(shù)不僅能應用于市場(chǎng)信用風(fēng)險控制,還可擴大使用,運用到社會(huì )領(lǐng)域,為政府的市場(chǎng)信用監管和社會(huì )治理提供技術(shù)支持。對征信業(yè)者來(lái)說(shuō),個(gè)人信用評分技術(shù)主要服務(wù)于金融信控,而企業(yè)征信的量化指標構建需要不斷地改進(jìn)技術(shù),信用科技方法能夠服務(wù)征信領(lǐng)域已毋庸置疑。


      三、信用理論界的觀(guān)點(diǎn)


      信用理論界的專(zhuān)家學(xué)者視野比較寬闊,視角比較新穎,傾向于從分析事物的本質(zhì)、從“目的論”角度看待問(wèn)題。


      他們認為信用科技框架內應包括:(1)能對信用風(fēng)險進(jìn)行量化評估的技術(shù);(2)能阻止受信人做出失信決定的矯正方法。其觀(guān)點(diǎn)如圖3所示。


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      持這種觀(guān)點(diǎn)的人接受前兩種信用科技框架,但在框架中增添了信用生理學(xué)技術(shù)方法。圖2中所列舉的技術(shù)都是間接作用于受信人的技術(shù),對受信人來(lái)說(shuō)是非接觸性的。而基于信用生理學(xué)的技術(shù)不同,需要直接接觸受信人,即將信用科技方法直接施用于受信人的身體。


      也就是說(shuō),這類(lèi)技術(shù)可以在“瞬間”測出受信人在測試時(shí)出現失信行為舉止可能性的大小,但需要與受信人的身體產(chǎn)生物理或化學(xué)性質(zhì)的接觸。例如,通過(guò)對受信人大腦組織進(jìn)行斷層掃描(CD)測量其腦垂體大小和形狀不同,以確定受信人分泌多巴胺、5-羥色胺、內啡肽等類(lèi)激素的分泌量和分泌速度,再根據診斷結果實(shí)施藥物調節,讓受信人分泌出“好激素”,消除受信人的失信打算,達到行為矯正的信控效果。


      再如“遺傳學(xué)研究認為,低效能單胺氧化酶 A 基因型(MAO-A)是會(huì )導致腦部單胺氧化酶含量偏低的基因類(lèi)型,這種暴力基因與行為沖動(dòng)是強相關(guān)的。低表達的MAO-A基因容易導致酗酒、攻擊性和反社會(huì )行為,與行為人的道德是相關(guān)的”。


      當然,信用生理學(xué)是研究人體與失信行為相關(guān)的生物化學(xué)和生物物理特征的科學(xué)。針對人的守信或失信行為,信用生理學(xué)解釋了人類(lèi)先天生理狀態(tài)和后天生活習性,以及后者對前者的影響,并使用藥物或神經(jīng)刺激方法使得誠實(shí)守信思維和行為成為人類(lèi)下意識的生理反應。因為基于信用生理學(xué)理論開(kāi)發(fā)的技術(shù)方法及其應用需要直接觸及受信人的身體,使用激素類(lèi)藥物或基因手術(shù)是否會(huì )產(chǎn)生不良副作用還有待更多的臨床試驗,還需要解決科學(xué)倫理問(wèn)題,因此,此領(lǐng)域的信用科技研究和成果應用都需要由法律和科學(xué)倫理進(jìn)行規范。遺憾的是,我國在這個(gè)領(lǐng)域的研究尚屬空白。


      圖3最右側增加的一列“信用投放類(lèi)”信用科技方法,主要用于監測和防范各類(lèi)信用投放可能對我國經(jīng)濟產(chǎn)生的負面影響。


      需要實(shí)時(shí)監測的信用投放形式主要包括:(1)來(lái)自國內的金融類(lèi)信用投放;(2)監控期內從國外流入和流出的信用工具;(3)銀根短缺時(shí)出現的企業(yè)間換貨量;(4)企業(yè)賒銷(xiāo)總量。


      具體而言,這類(lèi)信用科技方法所研究的是實(shí)時(shí)監測信用投放的理論和技術(shù),包括對信用投放的總量、沖量、波動(dòng)、變化趨勢的監測和分析。例如:


      (1)國內金融工具投放量及其流動(dòng)規律,并研究分級信用風(fēng)險預警的閾值設置;


      (2)國外金融信用工具的流入和流出,以及沖擊我國經(jīng)濟的短期和長(cháng)期負面影響;


      (3)非金融類(lèi)信用的賒銷(xiāo)和換貨等信用投放量統計或估算方法,以及對市場(chǎng)和金融系統產(chǎn)生的負面影響;


      (4)對來(lái)自國內外的各種信用工具流量的分類(lèi)實(shí)時(shí)監測,以及對點(diǎn)和面的沖擊后果評估;


      (5)對世界各國金融信用工具投放量、流向和沖擊目標進(jìn)行實(shí)時(shí)監測,為中國資本提供國際信用風(fēng)險預警,以及預測信用危機的發(fā)生及其誘因。


      除研究經(jīng)濟類(lèi)的信用工具投放之外,還需要從社會(huì )道德角度研究信用投放的公平正義性問(wèn)題,這類(lèi)研究將為我國社會(huì )制度的改善提供基礎數據和事實(shí)分析方面的依據。


      四、信用科技的基本特征


      根據前文列舉的三種不同的信用科技框架,它們之間存在著(zhù)包含的關(guān)系,即“圖3?圖2?圖1”的集合包含關(guān)系。


      對圖3所示的方法作總結歸納,可以找出信用科技的共有特征,有助于我們重新認識什么是信用科技:


      (1)基礎方法均是自然科學(xué)方法,以數學(xué)模型、生物制劑、外科手術(shù)等形式呈現;


      (2)信用科技方法均應用于市場(chǎng)和社會(huì ),自然科學(xué)方法介入(服務(wù)于)社會(huì )科學(xué)領(lǐng)域的特點(diǎn)明顯,而且在學(xué)科上產(chǎn)生交叉;


      (3)非接觸式的信用科技方法屬于“軟科技”類(lèi),是當前信用科技發(fā)展的主流,主要用于信用主體信用風(fēng)險和信用價(jià)值的定量分析,不包括定性分析;


      (4)直接接觸式的信用科技方法屬于“硬科技”類(lèi),迄今為止只作用于自然人性質(zhì)的信用主體,主要用直接干預人體生理的方式,達到提升受信個(gè)體的誠信度的目的,激勵其做出誠實(shí)守信的決定,“準強制性”地矯正其行為方式,使其遵守契約或承諾;


      (5)服務(wù)方式是在組織的外部提供信控或誠信自律方面的技術(shù)支持,為信控服務(wù)業(yè)各分支提供技術(shù)服務(wù),主要提供信控類(lèi)技術(shù)工具;


      (6)在研發(fā)和應用成本方面,直接接觸式信用科技方法高于非接觸式的信用科技方法;


      (7)大量使用人工智能技術(shù),不僅需要機器深度學(xué)習技術(shù)進(jìn)行輔助,還會(huì )使用芯片植入技術(shù)。


      根據從信用科技框架III中提取出的特征,我們嘗試著(zhù)給信用科技下定義如下:信用科技是指采用自然科學(xué)方法,對市場(chǎng)和社會(huì )上各類(lèi)信用主體的信用風(fēng)險或信用價(jià)值做出評估和預測的技術(shù),同時(shí)包括在自然人性質(zhì)信用主體做失信或守信決策時(shí)實(shí)施生理干預的技術(shù)。


      在信用經(jīng)濟和數字經(jīng)濟時(shí)代,大力發(fā)展信用科技的意義重大。其內在邏輯是,只有運用信用科技方法發(fā)現和控制住信用風(fēng)險,才能推動(dòng)各類(lèi)新型金融和非金融信用工具的研發(fā)和應用,進(jìn)而支撐企業(yè)信用制度和個(gè)人信用制度建設。


      另外,運用信用科技方法必然能大幅度提高數據的利用率,依靠數據要素提高生產(chǎn)力,為商業(yè)模式創(chuàng )新提供依據和技術(shù)支持。鑒于接觸式信用科技方法的特點(diǎn),可以看出它不僅能應用于規范市場(chǎng)秩序,也能應用于社會(huì )治理,對社會(huì )道德建設作出貢獻。


      五、信用科技發(fā)展路徑


      社會(huì )上出現信用科技的提法并不是偶然的,它是由經(jīng)濟社會(huì )發(fā)展的客觀(guān)條件催生的,符合科學(xué)創(chuàng )新的規律,即它的出現要因是:


      (1)發(fā)展信用經(jīng)濟和數字經(jīng)濟需要技術(shù)動(dòng)力;


      (2)伴隨著(zhù)國內外金融科技的發(fā)展,特別是中國人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規劃(2022-2025 年)》,推動(dòng)信用科技發(fā)展;


      (3)社會(huì )信用體系建設推向深入的迫切需要;


      (4)數據要素作為新的生產(chǎn)力要素被提出,客觀(guān)上要求加大對隱私計算的投入,完善各種可信技術(shù)的基礎。因此,要推動(dòng)信用科技全域進(jìn)步,就要符合信用科技的發(fā)展規律,擇優(yōu)選擇發(fā)展路徑。


      (一)非接觸式信用科技方法取得高質(zhì)量發(fā)展所需的基本條件


      在開(kāi)發(fā)度量市場(chǎng)主體信用風(fēng)險或價(jià)值的數學(xué)模型方面,需要具備的基本條件是:


      (1)基礎數據環(huán)境。特別是模型開(kāi)發(fā)者能共享到企業(yè)和個(gè)人征信的核心數據,或與之對應的特征變量集,而使用隱私計算技術(shù)也是一種替代。


      (2)大數據環(huán)境。海量數據、無(wú)限維度,以及公共云等。


      (3)基礎法治環(huán)境。需要立法機關(guān)制定信用主體隱私權保護類(lèi)的法律法規,在保護企業(yè)商業(yè)秘密與發(fā)展企業(yè)征信技術(shù)之間取得平衡。


      (4)人才條件。吸引全球最優(yōu)秀的數學(xué)家和最有經(jīng)驗的建模專(zhuān)家,提供自由寬松的研發(fā)環(huán)境和優(yōu)厚待遇,形成長(cháng)久的凝聚力。


      (5)資金環(huán)境。形成讓優(yōu)秀的信用科技企業(yè)能夠做大做強的市場(chǎng)商業(yè)環(huán)境,暢通研發(fā)工作獲得投資的渠道。


      需要特別注意的是,鑒于數據是決定研究成果優(yōu)劣的最關(guān)鍵因素,如果過(guò)度強調信息保護會(huì )對數據流動(dòng)和技術(shù)應用形成制約,造成數據源單位缺乏開(kāi)放數據的動(dòng)力,研發(fā)工作也會(huì )在使用數據方面存在過(guò)度的法律顧忌。


      (二)接觸式信用科技方法取得高質(zhì)量發(fā)展所需的基本條件


      直接接觸式信用科技方法涉及腦科學(xué)、神經(jīng)生物學(xué)、遺傳學(xué)、生物化學(xué)、藥理學(xué)和行為心理學(xué)等,欲使接觸式的信用科技方法得到高質(zhì)量發(fā)展,需要具備的基本條件相當苛刻,主要包括:


      (1)政府指導性政策和布局。需要科學(xué)技術(shù)部對科研項目進(jìn)行總體布局,提供組織保障,制定近期的科研計劃,并為未來(lái)制定規劃奠定基礎。


      (2)組織保障條件。建立信用科技國家實(shí)驗室體系,在相關(guān)學(xué)科的科研計劃中增加信用科技項目,例如在腦科學(xué)研究計劃中加入信用科技研究方向;除可轉化為市場(chǎng)商業(yè)化應用的信用科技研究項目之外,也將國家需要的公益性信用科技研究納入進(jìn)來(lái)。


      (3)實(shí)驗條件。支持信用生理學(xué)各分支的動(dòng)物和人體實(shí)驗,以及新藥物臨床試驗。


      (4)保險條件。發(fā)展信用科技需要保險業(yè)提供保險服務(wù),要求各保險機構創(chuàng )新科技保險產(chǎn)品,覆蓋信用科技的研發(fā)和知識產(chǎn)權保護。


      (5)科學(xué)倫理。我國需要建立涉及信用科技領(lǐng)域科學(xué)倫理約束方面的一系列規則,需要推動(dòng)立法機關(guān)開(kāi)展信用科技領(lǐng)域的立法需求研究,并適時(shí)將信用科技科學(xué)倫理方面法律和規章的建設項目列入全國人大和政府部門(mén)的兩級立法規劃。


      (三)建立信用科技國家實(shí)驗室


      在信用科技當前的發(fā)展階段和技術(shù)條件下,要推動(dòng)該領(lǐng)域技術(shù)和理論研究取得快速進(jìn)步和競爭力,特別是整合多個(gè)領(lǐng)域的科研力量和資源,建立多個(gè)學(xué)科相關(guān)研究的橫向聯(lián)系和合作關(guān)系,站在更高的高度和更廣闊的視野上把握國際技術(shù)競爭和交流方面的政策,只有采取國家實(shí)驗室這種組織形式才有可能實(shí)現。


      國家實(shí)驗室屬于科學(xué)與工程研究類(lèi)國家科技創(chuàng )新基地,形成國家的戰略科技力量,代表國家的科研水平;國家實(shí)驗室能夠體現國家意愿,實(shí)現國家使命,是面向國際科技競爭的創(chuàng )新基礎平臺,是保障國家安全的核心支撐,是突破型、引領(lǐng)型、平臺型一體化的大型綜合性研究基地;國家實(shí)驗室是聚集國內外高端科技資源的創(chuàng )新高地,在國家創(chuàng )新體系中承擔著(zhù)牽引和指向的作用,所要實(shí)現的目標是聚焦未來(lái)技術(shù)前沿,提出新理論、創(chuàng )造新知識,開(kāi)辟新興前沿方向。


      也就是說(shuō),由科學(xué)技術(shù)部以國家實(shí)驗室這種組織形式統御信用科技研究,能夠成體系地將信用科技領(lǐng)域的頂尖科研項目納入“國家隊”,在組織上打破不同類(lèi)別技術(shù)應用部門(mén)的隔離墻,實(shí)現各門(mén)類(lèi)信用科技研究的大聯(lián)合。而且,國家實(shí)驗室方案能夠提高研發(fā)人員對技術(shù)全貌的認知水平,打破受行業(yè)局限的思維模式,有助于使更多的原創(chuàng )理論和技術(shù)誕生在中國。


      信用科技國家實(shí)驗室的任務(wù)很重,主要包括:


      (1)填補諸多科研領(lǐng)域的空白;


      (2)爭取在某些已有基礎的領(lǐng)域形成國際競爭力;


      (3)優(yōu)化科研資源和人才要素配置;


      (4)形成原創(chuàng )性發(fā)明的創(chuàng )新平臺;


      (5)支持信用科技各門(mén)類(lèi)的基礎理論研究,包括分門(mén)別類(lèi)地融入各基礎學(xué)科。


      總之,選擇建立國家實(shí)驗室比較適合信用科技發(fā)展目前所處的階段,它將成為發(fā)展路徑上的重要節點(diǎn),實(shí)現關(guān)鍵性的整合和轉折。


      當然,在未來(lái),我國還有必要建立信用科技科研體系,在國家實(shí)驗室引領(lǐng)下成立一系列不同級別的實(shí)驗基地,實(shí)現信用科技的全域覆蓋,以政策性和計劃性的手段推動(dòng)我國在信用科技科研領(lǐng)域不斷進(jìn)階。


      值得一提的是,如果建立國家實(shí)驗室的初期財政投入有限,則需要選擇首個(gè)信用科技國家實(shí)驗室落地單位,宜將其“設置在擁有經(jīng)管學(xué)院的理工科類(lèi)大學(xué),生物化學(xué)、醫學(xué)、實(shí)驗物理、心理學(xué)、人工智能專(zhuān)業(yè)齊全的大學(xué)是優(yōu)選,若該單位再能擁有腦科學(xué)和信用管理方面的科研和教育基礎則可考慮加分?!?/span>


      六、結語(yǔ)


      在經(jīng)濟領(lǐng)域,信用科技是推動(dòng)信用經(jīng)濟和數字經(jīng)濟發(fā)展的驅動(dòng)力;在社會(huì )領(lǐng)域,信用科技是社會(huì )道德建設和社會(huì )治理的重要技術(shù)支撐。


      由于業(yè)界對信用科技還沒(méi)有完整和系統的認識,政府也無(wú)法就任何一個(gè)信用科技門(mén)類(lèi)的發(fā)展出臺政策,信用科技在我國的發(fā)展呈現出不均衡的特征。有些門(mén)類(lèi)的技術(shù)水平或能列入國際第一梯隊,但仍存在不少門(mén)類(lèi)被長(cháng)期忽視的空白領(lǐng)域,通用型技術(shù)的自主創(chuàng )新還不夠。


      因此,我們應清醒認識到信用科技在我國的發(fā)展狀況,盡快為其在我國的發(fā)展尋得一條最佳路徑。要推動(dòng)信用科技發(fā)展,與金融科技相交的門(mén)類(lèi)需要的是力量和資源整合,信控服務(wù)業(yè)需要的是清晰和深入的認識,而信用生理學(xué)界需要的是覺(jué)醒。鑒于我國的政府體制,在信用科技發(fā)展初期,政策過(guò)程重于技術(shù)過(guò)程。為了使信用科技科研得到完整性和系統性的發(fā)展,在我國實(shí)現全域覆蓋,在發(fā)展初期采用國家實(shí)驗室的組織形式應是可取之策。



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      源點(diǎn)注:本文作者林鈞躍(中國市場(chǎng)學(xué)會(huì )信用學(xué)術(shù)委員會(huì )主任),經(jīng)作者授權發(fā)布,原文刊于《征信》2024年第4期。


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